房贷提前还款未必适合你

韶关楼市  2016-01-21 09:50

[摘要] 2015年经历了5次降息，临近春节了，不少购房者考虑提前还款，那么经历了这几次降息之后，真的适合还款吗？其实不然，每个人的实际情况和贷款情况不同。

2015年经历了5次降息，临近春节了，不少购房者考虑提前还款，那么经历了这几次降息之后，真的适合还款吗？其实不然，每个人的实际情况和贷款情况不同，并不是所有人都适合提前还款，即使可以提前还款，也需要精打细算，说不定还能少还点利息呢。今天我们就来看看下面这几个打算提前还贷的购房人（均为次年调息）。

缩短还款时间减少月还款额更节省利息

李先生去年2月份申请了50万元房贷，期限20年，当时是按照贷款基准利率6.15%申请的，今年手头宽裕了许多，他打算提前偿还10万元，目前是按照等额本息还款法还款的，我们都知道，部分还款有两种方式，一是缩短还款期限，月还款额不变，二是减少还款额，还款时间不变，那么应该选哪种方式更能节省利息呢？

假设从2016年3月19日开始提前还款，我们计算可以得出：

从下面两张图可以看出，缩短还款时间，总共可以节省利息支出163529.86元，而减少月还款额只能节省66201.66元，所以李先生要选择部分还款的话，选缩短还款时间的方式更能节省利息。

还贷年限已经过半不适合提前还款

不过，并不是所有人都适合提前还款，市民王先生2005年4月份申请了50万元房贷，期限20年，按照等额本息还款法已经偿还了快11年。

业内人士建议其不适合提前还贷，因为对于选择“等额本息还款法”的人，如果贷款年限过半就意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还，剩下的月供中绝大多数都是本金，提前还贷的意义就不大了。因为等额本息还款法每月还款额是固定的，但一开始还的大多是利息，到后面主要还本金，利息越来越少。加上王先生的借款金额又不高，月供压力应该不大。

申请了公积金贷款的人可视情况决定是否提前还款

刘小姐5年前跟爱人共同申请了公积金贷款50万购买了套2居室，贷款时间20年，去年二孩政策放开后，夫妻二人，打算再要个二胎，今年年初就发现成功怀孕，预产期就在10月份，二宝出生后，父母会过来帮忙照看孩子，现在2居室已经不够住了，考虑再三后决定把现在的房子卖掉，再买一套3居室，但是目前还处于还贷期，要把贷款还清后才能买卖，只能选择提前还款。

不过需要注意的是，如果不是因为要买大房子，正常情况下，申请了公积金贷款的购房者是不建议提前还款的，因为经历了去年5次降息后，今年公积金5年以上贷款利率已经降至史上低3.25%，相比一些市场上的理财产品还低一些，所以与其提前还款，不如将这部分钱拿去做理财更合适。

总之，关于房贷提前还款，购房者们一定要根据自己的实际需求来做选择。同时在部分提前还贷后，剩下的贷款应选择缩短贷款期限，而且，假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了。

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